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央行:大型互联网平台消费者金融信息不容乐观

发布时间:2021-02-10 19:20
 

  在互联网和大数据技术蓬勃发展的大背景下,信息在经济金融领域的重要性越发凸显。但目前,大型互联网平台作为中国信息技术创新的重要力量,对消费者金融信息的总体状况不容乐观。

  2月5日,中国人民银行金融消费权益局课题组发布题为《大型互联网平台消费者金融信息问题研究》的报告(下称报告),指出某些头部互联网平台在格式条款、信息收集和使用、营销宣传等方面存在一些问题和争议,也透露出央行未来对于这一问题的监管思。

  文章指出,对大型互联网平台监管的当务之急是综合运用各种监管手段,实现穿透性监管,令其树立起“负责任金融”的。从我国实际出发,依法将金融业务全面纳管,根据同一金融业务,同一监管标准的要求,加强对大型互联网平台的监管,尤其是增强业务信息披露全面性和透明度,切实金融消费者长远和根本利益。

  近年来,我国大型互联网平台不断向金融领域跨界,利用其流量、数据优势和先进技术,推动支付、信贷、资管等行业创新发展。不可否认,大型互联网平台推动了金融普惠的发展、加快了利率市场化的步伐,但由此带来的客户信息、消费者金融信息不足等问题日益突出。近日,央行金融消费权益局课题组发布的《大型互联网平台消费者金融信息问题研究》,这对于金融消费者根本利益、防范化解风险具有重要意义。

  从行业看,无论是过去铺天盖地的短信电话营销和弹屏广告,还是内容宽泛的网站“霸王”信息条款,互联网平台消费者的金融信息不是个例,可能带来数据泄露与侵权风险、消费者过多等问题,给居民带来很大困扰甚至隐患。同时,由于互联网平台往往金融产品和业务边界模糊,甚至改变了一些金融产品和服务的结构、功能和性质,导致基金、证券、信贷、支付等产品和平台服务的边界模糊、性质混淆,形成监管套利甚至监管空白。

  因此,加快建立我国互联网平台消费金融信息至关重要,特别是做好“两加两减”。一是加快法律法规修订,补齐短板。应持续完善《消费者权益保》,特别是完善数据和互联网平台等方面的消费者权益相关条款,并延伸和扩充现有互联网平台管理的法律法规体系。二是加强监管力度,避免监管套利。金融持牌经营原则,做好市场准入管理,依照金融业务类别,采取穿透式监管,实现全局性、即时性监管,避免监管空白。三是通过“监管沙箱”探索,减少信息风险。对大型互联网平台的金融产品和服务进行“沙箱”测试,有效识别金融科技创新中的监管、政策和法律问题,并探索最小化信息使用实践;四是保障消费者知情权和选择权,让客户可以选择做减法。在合同制定、信息采集范围等明确告知,保障消费者知情权和选择权,探索最小范围收集客户信息原则,增强业务信息披露的全面性、简要性和透明性,切实金融消费者的根本利益。

  此外,还要引导行业自律,考虑到互联网平台的跨界特点,在加强监管的同时,也要强化行业自律,特别是推动行业的统计监测、信息披露、标准规则、投资者等工作,保障消费者包括金融信息在内的全面信息权益,实现可持续发展。

  ② 已发布的国标、金标(如《银行业产品说明书》),可以成为准确全面金融产品风险的范本,将相关标准贯彻到监管实践的导向之中,利于凝聚共识,减少信息不对称。

  ③ 金融市场参与各方,皆应在适当的数据科技工具支持下,依法主张个人数据资产,并因此支付一定费用,同时设定公益诉讼等救助渠道,这方面,类似企查查、天眼查这样的工具软件,应存在广泛发展空间。

  ④ 个人隐私、金融信息、数据安全等领域,存在交集,急需阶段性研究,学界、实业、监管者亦应加强研究,以扎实细致的理论研究,作为新经济、新规则的制定依据。关键点是最小授权与必要原则的可操作性。

  持牌化是大趋势,但是,大型互联网平台,即使持牌,也存在监管困难。因为整个平台,把存款、贷款、支付、证券、基金代销、保险、信用评估等度的金融服务整合在一起,并且交叉融合创新,导致单一监管部门很难完全覆盖,存在交叉创新即存在监管真空。

  ① 合:监管联合,银保监会合并,联合监管,弥补监管真空;大型互联网平台整体纳管,必然需要更加全面的监管体系,监管部门也需要打破藩篱。

  ② 拆:避免互联网平台大而不倒,必将面临拆分,每个主体及其从事的业务尽量明晰,减少监管真空地带。

  数据是重要的生产要素,消费者金融信息也属于数据要素。大型互联网平台依靠其技术和先发优势,聚集了大量的客户,如果不考虑其他因素而是单纯从技术和经济的角度看,有助于实现规模经济,降低成本,提高效率。但是,在经营过程中确实出现了消费者信息没有得到有效的问题,对消费者正当利益造成了损害,迫切需要对大型互联网平台消费者金融信息进行有效的。此举不仅是消费者,也有助于互联网平台长期持续健康发展。

文章来源:h88平台官网 发布人:和记娱乐